A biztosítótársaságok új kgfb-díjakat hirdettek meg november elején. A díjak átlagosan 8-10 százalékkal növekedtek a tavalyi árakhoz képest, de találkozhatunk 30 és 50 százalékos különbséggel is. Az emelkedés egyik okát a baleseti adó helyett bevezetett biztosítási adóban kell keresnünk.  

A kötelező biztosítási díjak őszi változásai egyre kevesebb járműtulajdonost érintenek. Nyolc éve már a biztosítás megkötésének tényleges évfordulóján lehet felmondani a kötvényeket. Az év végi díjhirdetés közvetlenül már csak azokat érinti, akik 2010 óta nem cserélték ki a járművüket. A biztosítók ma már év közben  is bármikor módosíthatják a díjaikat, a novemberben meghirdetett, januártól érvényes új díjszabás jelentősége azonban megmaradt. A nagyobb változásokat ugyanis erre az időpontra időzítik.

Baleseti adó helyett biztosítási adó

A díjak emelkedéséhez hozzájárult, hogy eltörölték a baleseti adót, s a helyébe lépő biztosítási adót a biztosítók beépítették a díjakba. Az előző években a kihirdetett biztosítási díjak még nem a fizetendő összeget tartalmazták. Az aktuális tarifa fölött fizettünk még 30 százalék baleseti adót is. A baleseti adónak volt egy éves maximuma: napi 83 forintnál nem kellett többet fizetni. A maximális éves összeg így 101 ezer forint volt.

A baleseti adót a kormány eltörölte, helyette a biztosítók kgfb-bevételeire is kivetették a biztosítási adót. A fő különbség a kettő között az, hogy a baleseti adót a biztosított fizette, a biztosítási adót pedig a biztosítótársaságnak kellene állnia. Csakhogy a társaságok ezt ráterhelik az ügyfeleikre, s kisebb részben ez okozza a díjak növekedését. 

Az első becslések szerint a díjak a legtöbb csoport számára 8-10 százalékkal emelkedtek a tavalyihoz képest. Ez személygépkocsik esetén elmarad a szakértők által indokoltnak tartott 10-15 százalékos díjemeléstől. A valódi növekedés ennél alacsonyabb lett, ami mutatja, hogy továbbra is nagy a verseny a biztosítók között. Az ügyfelek árérzékenyek, s már évi néhány ezer forintos különbség miatt is átkötnek egy másik társasághoz. A buszok díjai azonban ennél nagyobb mértékben emelkedtek. Ezt nem lehet a baleseti adó helyébe lépő biztosítási adóval indokolni, hiszen arra is ugyanúgy érvényes a napi 83 forintos plafon. Erre való hivatkozással legfeljebb a díjak éves 100 ezer forint körüli emelése lenne indokolható. Csakhogy a díjemelés ennél legtöbbször sokkal több. A buszok éves alapdíja nem ritkán milliós összegekkel emelkedett az előző évihez képest. 

Újdonságok a biztosításidíj-kalkulációban

A társaságok minden évben különböző újdonságokat vezetnek be két okból:

– hogy a kínálatukat vonzóbbnak tüntessék fel, és

– jobban meg tudják különböztetni a különböző kockázatot jelentő csoportokat.

Idén a biztosítási díjak számítási módja minden eddiginél bonyolultabb, mert sokkal több szempontot vesznek figyelembe. A szerződéskötésben uralkodóvá váló internetes kalkulátorok nélkül csak rendkívül bonyolult és hosszas számolgatásokkal lehetne a tarifákat meghatározni. A biztosítók ebben nem is próbálnak segítséget nyújtani, mert az ügyfelek többsége számítógépes kalkulátort használ.

A díjképzés összetettsége oda vezet, hogy ma már teljesen személyre szóló díjakat ajánlanak mindenkinek. A díjakat befolyásolja:

– a szerződő életkora,

– a szerződő lakóhelye, telephelye,

– a szerződőnek mióta van jogosítványa,

– a jármű típusa,

– a jármű teljesítménye,

– a jármű dízeles vagy benzines,

– a jármű motorjának lökettérfogata,

– az éves becsült futásteljesítmény,

– az éves becsült futásteljesítményből a külföldi használat aránya,

– volt-e károkozás az előző évben,

– a biztosító és a szerződő közötti kapcsolattartás módja (papír vagy email és elektronikus számla),

– a szerződő vállalja-e a jármű szabályos karbantartását stb.

A lakóhely, telephely alapján történő bontást nagyjából a társaságok fele használja. Egyre kevésbé elégednek meg a megyék vagy nagyvárosok alapján történő szétválasztással, s a legtöbben szinte minden településre külön szorzót állapítanak meg.

A korábban megszokott kategóriák mellett megjelentek újdonságnak ható szempontok is. Az Aegon például az alapján is megkülönbözteti a szerződőket, hogy használják-e ingázásra, napi 60 kilométernél hosszabb távon munkába járásra a járművet. Személygépkocsik esetén megjelent a férőhelyek számától függő a díjszámítás. Korábban az ülések számát a kalkulációkban nem vették figyelembe.

A Genertel személygépkocsik esetén a motor térfogatától függő csoportosítást vitte el a végletekig. Az alapdíj a motortérfogat alapján, 10 köbcentiméterenként változik. Ezt még tovább részletezik a sofőr életkora és a jármű kW-ban mért teljesítménye alapján. A Generali az egyes motorteljesítményeket különbözteti alaposan.

Az Allianz felállított egy úgynevezett Car Policy táblázatot. A biztosító 2 százalékos kedvezményt ad a díjakból, ha a szerződő vállalja, hogy rendszeres karbantartja járművét és gondoskodik annak üzemképességéről, mint például:

– abroncsok állapota, téli gumi használata november 1. és március 1. között,

– fék, kormány, lengéscsillapító, motor megfelelő állapota,

– világítás, fényvisszaverők, irányjelzők,

– szellőző, páramentesítő, légkondicionáló a páramentesítés miatt,

– belső kezelő szervek, különösen azok, melyeket menet közben is állítani kell (pl. rádió vezérlése),

– rakodóterek, rakomány rögzítésére szolgáló berendezések épsége stb.

Ugyancsak 2-2 százalékos kedvezményt ér, ha az autóban van tachográf vagy GPS. Az pedig a járművezetők számára jelent nagyobb felelősséget, hogy kedvezményt ér az is, ha a járművet használó számára a tulajdonos előírja az esetleges közlekedési bírságok megfizetését. Az pedig már 6 százalékos kedvezményt jelent, ha a szerződő írásban, a saját belső szabályzataiban szerepelteti, hogy a biztosító pénzkövetelése esetén a sofőrtől behajtja a visszafizetendő kártérítést. (A biztosító akkor fizetteti ki a kárt a károkozóval, ha azt szándékosan okozták, vagy ha a járművet engedély nélkül vezették.)

Továbbra is erősen büntetik a biztosítók a nemzetközi személyszállításban részt vevő járműveket. Nemzetközi személyszállítóknak sokszoros pótdíjakkal kell számolniuk, így könnyen millió fölé ugrik a jármű kötelezője. A csúcsot ebben jövőre a Signal biztosító jelenti, mely 31-szeres szorzóval bünteti a személyszállító vállalkozásokat. Így lesz egy busz biztosítása 1,44 milliós éves alapdíj mellett akár 44,64 millió forint is, ha valaki nagyon rosszul választja meg a biztosítását. 

 Bonus-malus

 Trükköznek a biztosítók a bonus-malus besorolásokkal is. Ez egy elvileg egyszerű és jól átlátható rendszer. Az új belépő az A0 kategóriába kerül, ez az alapdíj. Aki kárt okoz, annak egyre drágább lesz a biztosítása. A legrosszabb, az M4-es kategória négyszeres díjat jelent az alapdíjhoz képest. Aki nem okoz kárt, évről-évre jobb helyzetbe kerül. Tíz év alatt érheti el a B10-es kategóriát, ami 50 százalékos kedvezményt jelent az alapdíjhoz képest. Ez minden társaságnál így van. Ami változik, az a B10 és M04 közötti pótdíjak és kedvezmények felosztása. Ez egyáltalán nem arányos. A legnagyobb trükk, hogy az alapdíjat „eltolják” a bonus kategóriák felé. Az A0 kategória nem alapdíjat fizet, hanem már ezt is valamilyen magasabb szorzóval számolják. Azaz, aki most lép be a rendszerbe, eleve pótdíjjal indul.

Idén az Aegon írta át a leginkább ezt a táblázatot. Az A0 kategória az Aegon ügyfeleként 1,52-es szorzóval fizet, azaz eleve az alapdíj másfélszereséről indul. Az alapdíjat csak 6 év kármentesség után adják meg, a B06-os kategóriában. A Signal is 1,55-ös szorzóval indít, de az alapdíjat már 1 év kármentesség után biztosítja. Más a helyzet, ha valaki közben kárt okoz. A Groupama és a Signal megkülönböztet károkozói kategóriát. Azaz, ha valaki előző évben a Signal ügyfeleként kárt okozott, akkor az A0 kategória neki nem 1,55-ös, hanem 2,325-ös szorzóval számítódik.

 Ahol nem emelkedtek a díjak 

Említsük meg azokat a társaságokat is, melyek nem nyúltak hozzá a tavalyi díjakhoz. Nem csak most nem emeltek, de év közben sem: a 2019. január 1-től hirdetett díjaik forintra egyeznek a tavaly kiadott számokkal. Egyelőre tehát a biztosítási adót lenyelik, nem hárítják át az ügyfelekre. Ezek a társaságok a következők

–       Groupama,

–       Cig Pannónia,

–       K&H.

 Autóbuszok alapdíja

Az autóbuszok biztosítási díjait a férőhelyek száma alapján határozzák meg. A kategóriák egy kivétellel egységesek. A kivétel a K&H Biztosító. A K&H nem állít fel kategóriákat, hanem a tényleges, konkrét férőhelyek száma alapján állapítja meg a tarifákat. A végeredmény kétszeres biztosítási díj más társaságokhoz képest. Egy 55 személyes busz biztosítása kijöhet egymillió forintból is, a K&H számolási módjával azonban legalább 2,55 millió forint a végösszeg. 

 

Nagy Csaba