Nincsenek kirívóan nagy változások a 2023-ra vonatkozó kötelező biztosítási ajánlatokban. A társaságok többsége emelt valamennyit, de a legtöbb járműkategóriában a várt rendkívüli drágulás elmaradt, a biztosítók többsége még az éves inflációt sem árazta be. A buszok biztosítási díjának drágulása három társaságnál éri el a 20 százalékot, a többieknél alatta marad. Összeállításunkban most is az egyedi, azaz nem flottaszerződés alapján kötött díjakat gyűjtöttük ki.

Egyre kevesebb járművet érint a biztosítók év végi díjhirdetése (azokat, amiknek 2010 óta nem változott meg a tulajdonosa). A január elsejétől érvényes díjak kihirdetése így ma már inkább jelkép értékű. Ezekre a díjakra figyel a sajtó, de a biztosítók tulajdonképpen bármikor megváltoztathatják a díjtarifákat, évente több alkalommal is. Élnek is a lehetőséggel: 2022-ben négy társaság is 13-szor adott ki új hirdetményt.

A 13-ból 4 olyan társaság is van, amelyik már január 2-ára is új hirdetményt tett közzé. Így a most kihirdetett tarifák csak egyetlen napig érvényesek, kizárólag az átszerződők számára. A hagyományos év végi díjhirdetést mégis érdemes áttekintenünk, mert szinte mindegyik társaság új tarifákkal jelentkezik. Az ajánlatok összehasonlításával így átfogó képet kaphatunk a biztosítási piacról, és egyértelműen láthatjuk, hogy hol fogadják szívesen a fuvarozókat.

---

Mikor köthetünk új biztosítást?

A kötelező biztosítások határozatlan idejű szerződések. A biztosítás évfordulója az a nap, amikor a járművet megvettük és megkötöttük rá a kötelezőt. Ha nem adjuk el a járművet, nem jegyzünk be rá másik üzembentartót, akkor biztosítót legközelebb csak a következő évfordulón válthatunk.

A régi biztosítást felmondani legkésőbb az évforduló előtt 30 nappal lehet, ha ebből kicsúszunk, akkor nem válthatunk. Tehát egy március 10-én kötött szerződést február 10-ig fel kell mondani. Az évfordulóig szerződhetünk új társasághoz.

Az évforduló előtt a mostani biztosító küldeni fog egy ajánlatot a következő időszakra. Korábban a meglévő ügyfelek nem élveztek előnyt az ajánlatoknál. Így előfordulhatott, hogy új szerződőként kedvezőbb árakat láthattunk, mint amit régi ügyfélként ajánlott a biztosító. Ma ilyen már nincs, ezt a kalkulátorokban is ellenőrizhetjük. Ha pontosan adjuk meg az adatokat, akkor a kalkulátornak ugyanazt a számot kell kiadnia, amit a biztosító írásban is ajánlott.

---

12 társaság hirdetett díjakat 

A biztosítók nem választhatnak ki maguknak egy-egy területet, hogy csak azzal akarnak foglalkozni. Amelyik cég kötelező felelősségbiztosítást hirdet, annak minden típusra érvényes ajánlatot kell adnia: személyautóra éppen úgy, mint autóbuszra vagy nehéz teherautókra. Csakhogy nem biztos, hogy az a cég, amelyik jó üzletnek látja a személyautók biztosítását, akar foglalkozni a buszokkal is. Ilyenkor olyan díjakat határoznak meg, ami riasztó az ügyfelek számára.

A kötelező biztosítás piacán évek óta ugyanazok a társaságok működnek. Idén sem volt jelentősebb változás: nem ment csődbe, nem zárt be egyik társaság sem. Kivételt képez a Cig Pannónia. A társaság létezik, s van gépjármű üzletága is, bár weboldaluk szerint csak flotta casco biztosításokkal foglalkoznak. Kötelezőre a Cig Pannónia 2020 februárja óta nem hirdetett új díjakat. Így a Cig Pannónia ajánlatait nem szerepeltetjük az összehasonlításunkban.

A Generali a Genertel tulajdonosa, ám ez a biztosítási díjakban korábban nem jelent meg. Tavaly a két társaság díjai forintra megegyeztek a legtöbb kategóriában, még úgy is, hogy ez a Genertel számára alapos díjcsökkentést jelentett. Egy éve arra gondoltunk, hogy a két társaság hamarosan összeolvad, s annak lehet az előjele az egymáséra hasonlító díjhirdetés. Nem így lett, mindkét cég aktív résztvevője maradt a piacnak.

Biztosítóváltáskor mindig azzal a díjtáblázattal kell számolnunk, ami a saját szerződésünk évfordulóján érvényes. A most kihirdetett, január elsejétől érvényes díjak több társaságnál is csak aznapra érvényesek. Az Aegon például a január elsején érvényes díjakat csak a régi évforduló szerinti átkötőknek tartja fenn. Január másodikától már új díjtáblázat lesz érvényben. Hasonló az Allianz gyakorlata, náluk január 6-tól lesz majd érvényes a legújabb díjszabás. Többen viszont, például a Groupama vagy az Union, legalább egy hónapig meghagyják a januári első díjszabást.

Az év közepéig csak kismértékű emelések voltak

A Magyar Nemzeti Bank egy éve indította el új szolgáltatását a KGFB Indexet. Az MNB látja el a biztosítók felügyeletét, ezért rálát a társaságok adataira. Tavaly év végén készítettek egy összeállítást, ami bemutatja a különböző kategóriák díjainak az alakulását. Reméltük, hogy ez a kiadvány rendszeressé válik, de ma úgy tűnik, nem jelenik meg minden negyedévben. A 2021 II. negyedévit a 2022-es I. negyedévi, majd II. negyedévi követte, s egyelőre ez az utolsó ilyen összeállítás. A 2021 és 2022-es második negyedévi adatokat tudjuk tehát összehasonlítani a KGFB Indexek alapján. Ez azt mutatja, hogy a kisbuszoknál 4 százalék alatt drágultak a kötelezők, de a 42 fő feletti kategóriában is csak 6-7 százalékkal emelkedtek a biztosítási díjak az eltelt egy év alatt. Az előző évihez képest az infláció 2022 júniusában 11,7% volt, a biztosítási díjak változása tehát a hivatalosan mért infláció alatt maradt.

 

A vártnál alacsonyabb az emelkedés 

A 2023-as biztosítási díjak szinte minden kategóriában magasabbak lesznek az előző évinél. A 20%-ot meghaladó átlagos infláció mellett az lenne a csoda, ha a pénzügyi szolgáltatások ára változatlan maradna. A díjemelés azonban kisebb léptékű, mint vártuk. 

A korábbi évektől eltérően nem találunk újdonságokat a díjak szerkezetében. Nincsenek látványos új kedvezmények vagy pótdíjak, inkább csak a megszokott díjelemek finomhangolását végezték el.

Táblázatunkban az alapdíjakat hasonlítjuk össze. Sokszor leírtuk, hogy pusztán ezek alapján nem lehet még csak közelítőleg sem megbecsülni egy-egy jármű konkrét biztosítási díját. Az alapdíjakat számos szempont szerint módosítják, méghozzá nagyságrendekkel. A károkozói múltra, a vállalkozás tevékenységére, a jármű használati módjára stb. különböző pótdíjakat állapítottak meg, ezekkel kell az alapdíjat beszorozni. A végeredmény az alapdíj tízszerese is lehet.

Maga az alapdíj is függhet

• a jármű életkorától
• teljesítményétől
• az éves futásteljesítménytől
• a külföldön futott kilométerek számától
• az egy szerződő által üzemeltetett járművek számától stb.

Bonus-malus rendszer és a károkozói díjak

A bonus-malus rendszer hivatott arra, hogy a károkat okozó ügyfelekkel magasabb biztosítási díjat fizettessen. A rendszert ismerjük: aki először, vagy két év kihagyás után vásárol autót, az az A0 kategóriába kerül. Ha bal­esetmentes, akkor innen évente egy-egy kategóriát lépked felfelé, egészen a B10-ig. Ha kárt okoz, akkor a következő évben kettő kategóriát hátralép.

Elvileg az A0 kategória jelenti az alapdíjat. A B10 akár 50%-os kedvezményt is adhat az alapdíjhoz képest. A sokszoros károkozók pedig átcsúsznak az M-es kategóriákba, ahol az alapdíj többszörösét kell fizetniük. A legrosszabb, az M4-es eredetileg az alapdíj négyszeresét jelenti.

Az elmúlt években láttuk, hogyan játszanak a biztosítók ezekkel a kategóriákkal. A legtöbb esetben már az alapdíj sem az alapot jelenti. Az Aegonnál például buszok esetén az A0 is 1,2-szeres szorzót jelent az alapdíjhoz képest, és el kell érni a B8 kategóriát ahhoz, hogy az alapdíjat fizethessük. Ettől kezdve a balesetmentes évek után csökkennek a díjakat, s a B10-es katórában elérjük az 50% körüli kedvezményeket. A legjobb elérhető díj itt az alap kb. 40%-a, ezt több társaság is megközelíti. A KÖBE viszont nem túl gáláns a buszosokkal: náluk az A0 kategória már eleve feláras, de még a legjobb B10-es besorolásban is csak 18%-os kedvezményt kapunk az alapdíjból.

Az elmúlt években a bonus-malus rendszer keveset változott. Idén a tavalyi táblázatunkhoz alig kellett hozzányúlni, szinte minden kategóriára azonos szorzókat állapítottak meg a biztosítók. Ami viszont szembetűnő: egyre jobban terjed az, hogy a különböző kategóriák külön bonus-malus szorzókat kapnak. Korábban egy cég egy listát, vagy egy személyautós és egy haszonjárműves listát hirdetett ki, azt kellett alkalmazni valamennyi járműkategóriára. Most külön bonus-malus szorzólistája van a vontatóknak, buszoknak, kisebb és nagyobb teherautóknak. Az Aegon és az Allianz három-három, a Wáberer négy listát használ csak a haszonjárművekre. Így finomra hangolják a besorolásokat.

Bonus-malus díjszorzók

A bonus-malus rendszer a baleset nélkül vezetőket kedvezménnyel jutalmazza, gyakorlatilag az első 10 év után féláron tudnak kötelező biztosításra szerződni. A balesetet okozóknak is megadja a lehetőséget a javításra: bár két kategóriát visszaesnek, és ezzel drágul a biztosításuk, de máris elindulnak újra felfelé a kedvezmények irányába. Nem bélyegzi meg őket a rendszer. A biztosítók azonban egy olyan rendszert is alkalmaznak, ami évekre súlyos terhet rak az ügyfelek vállára a bonuskategóriától függetlenül. Ez a károkozói szorzó, a kgfb rendszerének legkárosabb és leginkább igazságtalan eleme.

Bonus-malus díjszorzók

Károkozói szorzó

A károkozói szorzó lényege, hogy aki meghatározott időn, általában 2 vagy 3 éven belül kárt okoz, annak a bonus-malus besorolásától függetlenül többszörösére emelkedik a biztosítási díja. A leginkább ellenséges lépés a biztosító részéről, hogy akkor is megemelik a díját az ügyfélnek, ha ő megfizeti a biztosítónak a kártérítést. A biztosító ugyanis a károkozónak felajánlja, hogy ha egy összegben kifizeti a kártérítést, akkor nem fog megváltozni a bonus-malus besorolása. A károkozói pótdíjat azonban ilyen esetben is érvényesítik még éveken keresztül. Ez például a Groupama gyakorlata: 3 éven át érvényes a károkozói szorzó, amit akkor is érvényesítenek, ha a kár megtérítése miatt a bonus-malus kategória nem változott.

Tegyük fel, hogy az ügyfél  B6-os kategóriában van a Genertel biztosítónál egy 51 férőhelyes busszal. Ennek az éves biztosítási alapdíja 1.054.200 forint. A B6-os kategória 0,66-os szorzója alapján 695.772 forintot kell fizetnie. Okoz egy balesetet, így 2023-ra visszacsúszik a B4-re. Emelkedik az alapdíj is 1.265.100 forintra, amit a B4-es kategóriában 0,71-es szorzóval kell fizetni. Ez már 898.221 forint, ami már majd 30%-kal több az előző évinél. Igen ám, csakhogy a biztosító alkalmaz egy károkozói pótdíjat is, 1,9-cel kell megszorozni a kalkulált díjakat. Az ügyfél így nagyjából 200 ezer forint helyett több, mint egymillióval magasabb biztosítási díjat fog fizetni egyetlen károkozás miatt. 

Tény, hogy a biztosítói piac az elmúlt években kiegyensúlyozottabb lett, miután már az MNB is fellépett e pótdíj visszaélésszerű alkalmazása ellen. Alacsonyabbak lettek a szorzók és rövidebb lett az az időszak, amit a társaságok figyelembe vesznek. Korábban volt 8-szoros szorzó is, most általában 2x alattiakat találunk valamennyi társaságnál.

---

Figyeljünk, mert pórul járhatunk!

A különböző pótdíjak, szorzók szerepét nem lehet eléggé hangsúlyozni, mert többszörösére növelik a biztosítás díját. Sok esetben ez utólag derül ki az ügyfél számára, akkor, amikor már megkötötte a szerződést, és nem tehet semmit a magas tarifák ellen.

Hibás döntésre főleg akkor kerülhet sor, ha pontatlan adatok alapján választunk biztosítót. Például egy internetes kalkulátort használunk, s a kalkuláció során beírjuk, hogy nem volt kárkifizetés a biztosításunk terhére a megadott időn belül. Megfeledkezünk arról, hogy két éve volt egy apró koccanás, amiben hibásak voltunk és ki is töltöttünk egy baleseti bejelentőt. Nem volt nagy kár, talán csak néhány tízezer forint, így meg is feledkeztünk róla. Csakhogy a biztosító nem csak az általunk beírt adatokból tájékozódik. Amikor a kalkuláció végén megkötjük a biztosítást, az a társaság részéről csak egy jelzés, hogy a cég elfogadja az ajánlatunkat. A tényleges adatokat lekérik az elektronikus nyilvántartásból. S ha ekkor kiderül, hogy az ajánlat pontatlan adatok alapján készült, akkor átszámolják a már megkötött biztosítás díjait. Így könnyen abba a helyzetbe kerülhetünk, hogy a tényleges díj a duplája vagy még magasabb lesz annál, amiért ezt a társaságot választottuk. De ekkor már késő, a szerződést megkötöttük, leghamarabb egy év múlva szabadulhatunk.

Hasonló helyzetbe kerülhetünk például a tevékenységi kör megadásával kapcsolatban is. A legtöbb társaság TEÁOR számok alapján határozza meg a díjakat, s a fuvarozást, személyszállítást kétszeres vagy többszörös szorzóval számolja. Ha kalkuláláskor pontatlanul választjuk ki a számot, a biztosító utólag pontosítani fogja ezt a nyilvános cégadatok alapján. Ennek is az lesz az eredménye, hogy többszörös díjat kell majd fizetnünk a kalkulációban szereplő ajánlathoz képest.

Az elmúlt években több ilyen ügy is az MNB-n belül működő Pénzügyi Békéltető Testület elé került. Az egyik eljárásban a biztosító egy öt évvel ezelőtt kifizetett kárra hivatkozva többszörösére emelte az ügyfél felelősségbiztosításának a díját. Kiderült, hogy az adott biztosító akár négyszeres szorzót is alkalmaz, s 7 évre visszamenőleg is figyeli az okozott károkat. A felek végül a Békéltető Testület eljárásban kötöttek egyezséget. A biztosító visszafizette a plusz díjakat és elengedte az ügyfelet.

---

Személyszállítási pótdíjak

A személy- és áruszállítással foglalkozó vállalkozások hátrányos megkülönböztetése ma már szinte teljes körű a biztosítók között. Tegyük hozzá, ugyanez a megkülönböztetés a személygépkocsik között is megtalálható: hasonló szorzók drágítják a taxik, vagy akár a telekocsizáshoz használt járművek biztosítását is.

A személyszállítói pótdíjakat a társaságoknál több kategóriában is megtaláljuk:

• pótdíjszorzókat alkalmaznak a vállalkozás tevékenységi köre alapján, a TEÁOR számok szerint
• külön, magasabb pótdíjat számolnak fel, ha a járművet nemzetközi személyszállításra használják.

Korábban kevesen alkalmazták ezt a gyakorlatot, de ez a trend megfordult. Ma az Aegon az egyetlen társaság, amelynél nem akadtunk a nyomára fuvarozókat megkülönböztető gyakorlatnak. Újdonságként terjed az a módszer, hogy e szorzókon belül is megkülönböztetik az egyes járműkategóriákat is.

Teljesítmény, éves futás

Viszonylag új dolog, hogy a biztosítás díja függ a kilométerek számától is. Az Allianz például egy egészen bonyolult táblázatot használ erre a célra. A 42 férőhely alatti buszoknál a szorzó akár négyszeres is lehet. Ehhez az kell, hogy belföldön és külföldön is 50 ezer kilométernél többet fusson a busz, és a biztosítónak nem adjuk meg a konkrét óraállást. Ha van óraállás, akkor 3,4 a szorzó. 42 férőhely alatt nem alkalmazzák ezeket a pótdíjakat.

A Generali évi 10 ezer kilométernél húzza meg a határt. Ez alatti futásnál még kedvezményt ad, fölötte pótdíjat számol fel. Ha a jármű 25 ezer kilométernél többet fut egy évben, az már 22%-os pótdíjat jelent a biztosításban.

Megjelent tavaly, és idén is alkalmazzák a távolság alapú pótdíjazást. Itt nem az évente megtett kilométereket számolják, hanem azt, hogy a jármű a telephelyétől milyen távolságra közlekedik. A Generalinál és a Genertelnél is 300 kilométer a pótdíjazás határa, ha a jármű ezen túl közlekedik legalább hetente egy alkalommal, akkor rögtön az alapdíj másfélszeresét kell számolni.

Károkozói és fuvarozói pótdíjak (az itt szereplő szorzókkal kell a táblázatokban látható alapdíjakat beszorozni)

Így is, úgy is változtak az alapdíjak

Az előző évihez képest a buszok biztosítási díjaiban szemléleti változás nincs. A Generali és a Genertel előző évben külön tarifát szabott meg 250 kW-os motor alatt és felett, ez a megkülönböztetés idén is megmaradt. Más azonban nem követte ezt a gyakorlatot. 

A díjak néhol jelentősen emelkedtek. Több biztosító is 20% körül drágított, de például a Uniqua a leggyakoribb, 43-79 férőhelyes kategóriában 65%-kal módosított felfelé. Egy 55 fős busz biztosítási alapdíja így elérte náluk is a kétmillió forintot. A legnagyobb, 80 fős kategóriában is 45%-os náluk az áremelkedés mértéke.

Két társaságnál találkozunk az idén díjcsökkentéssel, a Signal és a K&H csökkentett. Az Allianz, a KÖBE és a Waberer’s most nem nyúlt hozzá a díjakhoz, de az Aegon is mindössze 4 százalékkal vitte feljebb az alapdíjakat.

Autóbuszok éves biztosítási alapdíja

Az alapdíjak változása 2022-höz képest

Fedezetlenségi díjak

Az elmúlt években átlagosan évi 5-6 százalékkal nőttek a kötelező biztosítás hiánya esetén fizetendő fedezetlenségi díjak. Most ide is elért az infláció: 2023-tól 15-20 százalékkal emelkednek ezek a tételek.

Fedezetlenségi díjat azokra a napokra kell fizetni, amikor valamiért nincs az autón, buszon kötelező felelősségbiztosítás. A díjat az új biztosítás megkötésekor hajtja be a biztosító. Fontos tudni azt is, hogy ha azért szűnt meg a szerződésünk, mert nem fizettük a díjat, akkor nem is szerződhetünk mással, csak a régi biztosítónkkal. Ki kell fizetni tehát a fedezetlenségi díjat, s újra csak ugyanazzal a társasággal köthetünk szerződést – többszörös áron. Nem más ez, mint egy kiskapu bezárása: ezzel teszik lehetetlenné, hogy egy kedvezőbb ajánlat miatt egyszerűen ne fizessük tovább a biztosítást, majd a szerződés felmondása után átmenjünk egy olcsóbb társasághoz.

A nyilvántartásból pontosan látható, hogy melyik napon szűnt meg a régi biztosítás érvényessége és mikor kötik az újat. A köztes napokra napi számítással kalkulálják a fedezetlenségi díjat. Ennek az összegét a MABISZ írja elő. Nem kis összegekről van szó: kisebb járműveknél már néhány nap fedezetlenségre is többet kell fizetni, mint a negyedéves biztosítási díj. Teherautóknál, buszoknál ez persze másként van, hiszen itt a biztosítási díj sokszor milliós összeg. Arra azért ügyelnek, hogy a fedezetlenségi díj ne legyen kisebb, mint az adott jármű esedékes biztosítási díja. Egy 43-79 férőhelyes busz fedezetlenségi díja 3.220 forint lesz naponta 2023-ban, ami egész évre több mint egymilliós összeget jelentene az üzembentartónak.

A 2023-ra érvényes fedezetlenségi díjak a következők:

Nagy Csaba